세금 때문에 꼭 ISA 계좌 만들어야 한다고 장점만 들었을 거라 예상됩니다.
ISA 계좌 단점 꼭 확인해야 하며, 그 이유와 ISA에 대해 아직 잘 모르는 이 글을 읽는 여러분에게 간단하게 한번 더 설명해 드리도록 하겠습니다.
왜 다들 ISA 계좌를 추천할까?
전문가들이 ISA 계좌를 추천하는 이유는 세금 혜택뿐만이 아닙니다.
당연히 ISA 계좌에서 발생한 이자, 배당금에 대해 세금이 면제되는 것은 정말 큰 장점입니다.
단, 이 장점만 가지고 ISA 계좌를 추천하지는 않습니다.
ISA 계좌는 여러 금융 상품을 하나의 계좌에서 관리할 수 있다는 장점도 가지고 있습니다.
ISA 계좌는 연간 투자 한도가 성정 되어 있기에 과도한 투자를 방지하고 있으며, 계획적으로 자산을 증대시킬 수 있는 장점이 있습니다.
개인적으로는 세금 혜택 한 가지 장점만으로도 ISA 계좌를 개설할 이유는 충분하다고 생각합니다.
ISA 계좌 가입 조건
가입 조건이 생각보다 중요합니다.
ISA 계좌는 가입 조건에 따라 세제 혜택이 달라지기 때문입니다.
ISA 계좌 가입 조건은 '일반형, 서민형, 농어민형'으로 3가지가 있으며 다음 표와 같은 차이가 있습니다.
| 유형 | 일반형 | 서민형 | 농어민형 |
|---|---|---|---|
| 가입조건 | 만 19세 이상 또는 직적년도 근로소득이 있는 만 15세 이상 |
직전년도 총급여 5천만 원 직전년도 종합소득 3800만 원 |
직전년도 종합소득 3800만 원 |
| 비과세 한도 | 500만 원 | 1000만 원 | 1000만 원 |
| 세율 | 9.9% 분리 과세 | ||
| 가입 기간 | 의무 : 3년 만기 : 5년 |
||
| 납입한도 | 연간 4천만 원 | ||
| 중도 인출 | 원금에 대해선 가능 | ||
ISA 계좌 종류
ISA 계좌는 운용방식에 따라 신탁형, 중개형, 일임형 3가지로 또 나뉘게 됩니다.
- 중개형
고객이 직접 투자 상품을 선택하고, 채권과 국내 상장 주식 투자가 가능합니다.
개별 상품별 보수만 내면 되는 ISA 계좌입니다. - 신탁형
운용지시형으로 예금성 상품 투자가 가능합니다.
신탁보수를 내야 합니다. - 일임형
금융사에 운용을 위탁하는 계좌로, 일임수수료가 발생하고 전문가가 남에게 대신 계좌를 굴려주는 방식입니다.
직접 주식, 펀드, 채권에 투자하고 싶다면 '중개형 ISA'를 가입해야 합니다.
직접 포트폴리오를 구성해서 구체적으로 운영 지시하는 상품만으로 상품을 운용하겠다 한다면 '신탁형 ISA'를 가입해야 합니다.
투자에 자신이 없으며, ISA 계좌를 만들고 싶다면 '일임형 ISA'를 가입하면 됩니다.
ISA 계좌 단점
ISA 계좌의 단점은 4가지로 나눌 수 있습니다.
1. 3년 만기 계좌
ISA 계좌는 3년 만기가 필수인 계좌입니다.
ISA 계좌도 적금, 예금처럼 상품의 1가지로 3년 만기를 반드시 채워야 합니다.
만기를 채우지 못하고 중도 해지 한다면 그동안 받았던 혜택은 모두 뱉어내야 한다는 단점을 가지고 있습니다.
즉, 목돈이을 ISA 계좌에 넣어두고 여윳돈이 없다면 조금 부담스러울 수 있는 상황이 발생하게 됩니다.
주식, 채권 등 매수와 매도를 통해 차익을 실현시켜도 중간에 수익을 현금화하지 못하고 3년을 기다려야 한다는 점이 단점입니다.
2. 해외 주식 투자 불가능
요즘 들어 해외 주식 투자자들이 많이 증가하고 있는 추세입니다.
단, ISA 계좌는 일반적으로 해외 주식 투자에 대한 제한이 있습니다.
주로 국내 주식, 채권에 대한 투자로 한정되어 있으며, 해외 주식에 직접 투자하는 것은 불가능합니다.
일부 증권사에서는 해외 주식에 투자할 수 있는 ETF나 펀드에 투자하는 형태로 해외 주식 간접 투자 옵션을 제공하고 있기도 합니다.
3. 중도 인출 시 세금 부과
처음에도 말했듯이 ISA 계좌는 3년 의무가입 기간을 가지고 있습니다.
단, 개인사정으로 인해 중도 인출을 원하는 경우 중도 인출이 가능하지만, 15.4% 세금이 부과됩니다.
이 말은 곧 세금 혜택을 하나도 받지 못하게 되는 것이며, ISA 계좌를 통해서 얻고 있던 세금 혜택도 없었던 일이 되는 겁니다.
인출할 때도 세금액만큼 제외하고 인출 가능합니다.
4. 중도 인출 시 납입 한도 복구 불가능
연간 4천만 원의 납입한도 제한이 있다면 중도 인출 시 해당 연도 납입 한도는 줄어들게 됩니다.
쉽게 설명하자면 다음과 같습니다.
- 연간 납입 한도는 4천만 원
- 연간 2천만 원 투자 중 중도인출 1천만 원
- 연간 납입 한도는 4천만 원에서 중도인출 1천만 원을 뺀 3천만 원이 됩니다.
- 기존에 2천만 원을 투자했으니 추가로 1천만 원만 투자할 수 있게 됩니다.
ISA 계좌 장점
위 4가지 단점을 알고도 ISA 계좌를 가입하려는 이유는 절세 혜택 때문입니다.
ISA 계좌를 이용하지 않는다면 15.4% 만큼 세금이 부과되지만 ISA 계좌의 경우 어느 정도 금액에 대해서는 세금이 부과되지 않기 때문에 수익성 측면에서 유리합니다.
또한 절세 혜택 한도를 초과해도 나머지 수익금에는 9.9% 세율이 적용됩니다.
일반 국내 배당소득세 15.4%인 것을 생각하면 세금 혜택을 정말 많이 받을 수 있다는 것을 알 수 있습니다.
나에게 맞는 ISA 계좌는?
저는 중개형 ISA 계좌를 가입했습니다.
주로 채권과 국내 상장 주식에 투자하고 있기 때문입니다.
단, 주식과 채권처럼 원금 손실 위험이 있는 투자는 싫은 경우에는 신탁형 또는 일임형 ISA 계좌를 추천해 드립니다.
내가 어느정도 공부해서 투자 포트폴리오는 직접 설정하고 싶다면 '신탁형'을 나는 하나도 모르겠고 모두 다 맡기고 싶다 하신다면 '일임형' ISA 계좌를 추천해 드립니다.
ISA 계좌 가입 방법
ISA 계좌는 종류 상관없이 모든 은행(금융 기관)을 합쳐서 1명당 1 계좌만 가입할 수 있습니다.
대부분 모바일 앱을 통해 쉽게 가입 가능하며, 저는 '신한투자증권 앱을 통해 중개형 ISA 계좌'를 가입했으며, 가입 완료까지 소요시간은 3~5분 정도 걸렸습니다.
단, 일임형의 경우 가입 시 조금 더 오랜 시간이 소요될 수 있습니다.
중개형 ISA 계좌의 경우 가입 후 평소 주식, 채권을 투자한 것처럼 똑같이 투자하면 됩니다.
본인이 원하는 증권사 또는 은행이 아니더라도 가입 방법 안내에 대한 답을 찾지 못했다면, 참고해 보시기를 바랍니다.
저는 중개형 ISA 계좌를 가입했으며, 현재 주식을 하고 있다면 가입해서 나쁠 건 없다고 생각합니다.
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